Рефинансирование ипотеки

В периоды повышения ключевой ставки оплаты по ипотеке могут стать серьезной нагрузкой. Но есть способы их уменьшить. Используйте налоговые вычеты, направьте материнский капитал, рефинансируйте кредит или возьмите ипотечные каникулы. В некоторых случаях выгоднее сразу выбрать банк с гибкими условиями. Разберем, как снизить платежи и облегчить ваш бюджет.

Из чего складывается оплата по ипотечному платежу?

Ипотечный взнос состоит из двух частей: основной суммы и начисленных процентов. На его размер влияют следующие факторы.

• Процентная ставка — чем ниже ставка, тем меньше переплата.
• Сумма займа — чем больше заемные средства, тем выше ежемесячный взнос.
• Длительность кредитования — увеличение срока уменьшает размер платежа, но увеличивает общую сумму переплаты.

Эксперты советуют планировать нагрузку так, чтобы все кредитные обязательства не превышали 50% семейного дохода. Существует несколько способов снизить ежемесячный платеж. Некоторые доступны каждому заемщику, другие — только отдельным категориям граждан.

Налоговый вычет

Если вы официально трудоустроены, можно вернуть часть подоходного налога и направить его на ипотеку. Государство компенсирует 13% от суммы покупки жилья, но не более 3 млн рублей. Это значит, что максимум можно вернуть 390 000 рублей. Если квартира куплена в браке, каждый супруг может получить свой налоговый вычет. Получить вычет не удастся, если в покупку вкладывали материнский капитал, использовались другие государственные субсидии или жилье куплено у родственников.

Не получится воспользоваться вычетом и в том случае, когда ипотека оформлена по программе «Военная ипотека». Есть несколько вариантов оформления услуги.

• Через налоговую – подаете документы в конце года.
• Через работодателя – позволяет получать вычет ежемесячно, не дожидаясь конца года.
• Через сайт ФНС (упрощенный способ) – достаточно подать заявку онлайн, и деньги переведут в течение двух недель.

Сумма возврата не может превышать удержанный с вас НДФЛ.

Рефинансирование

Если проценты по ипотеке кажутся слишком высокими, можно сделать рефинансирование. Это значит, что вы оформите новый кредит с более выгодными условиями, а старый долг будет погашен. Можно рефинансировать ипотеку: в своем банке, в другом банке, где предложат более низкую процентную ставку. Рефинансирование поможет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж, пересмотреть график выплат и сделать его более удобным. Но в 2025 году ставки от 21% по ипотеке без льгот, поэтому этот вариант сейчас не всем подходит.

Материнский капитал

Если ипотека становится неподъемным бременем, не стоит мириться с ситуацией. Один из разумных способов облегчить финансовую нагрузку — использовать материнский капитал. Он позволит сократить ежемесячный платеж и немного «развязать руки» в семейном бюджете.

В 2025 году размер маткапитала составляет:

• 690 000 рублей — на первого ребенка;
• 912 000 рублей — дополнительная выплата на второго малыша, если он появится на свет в 2025 году.

Эти средства можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки, уменьшив как основной долг, так и начисляемые проценты. Процедура проста: нужно подать заявление в банк, после чего финансовая организация самостоятельно взаимодействует с Социальным фондом России для перевода средств. Важно помнить, что материнский капитал можно использовать только для снижения ежемесячного платежа, но не для сокращения общего срока кредита.

Частичное досрочное погашение: как платить меньше

Снижение ипотечной нагрузки возможно и другим способом — частичным досрочным погашением. Если появляются свободные средства, их можно направить на уменьшение долгового бремени. При этом заемщику предоставляется выбор:

• сократить ежемесячный платеж;
• уменьшить срок кредитования.

Если цель — снизить текущую финансовую нагрузку, предпочтительнее первый вариант. Он позволит немного облегчить ежемесячные траты, оставив больше средств для других семейных нужд.

Траншевая ипотека

Обычная ипотека работает просто: банк сразу выдает всю сумму, застройщик получает деньги, а вы начинаете выплачивать кредит. Но что, если дом еще не построен? Получается, что вы платите и за аренду текущего жилья, и за ипотеку одновременно. Не слишком удобно, правда? Траншевая ипотека решает эту проблему. Банк выдает деньги частями — траншами. Первый платеж обычно минимальный, иногда даже символический, от 1 рубля в месяц. Основные выплаты начинаются только тогда, когда дом уже готов и вы можете в него заехать. Как это работает?

• Вы выбираете квартиру в  доме, который только строится.
• Подписываете договор.
• Банк перечисляет первый транш девелоперу.
• Вы платите минимальную сумму, пока дом строится.
• Когда дом сдан — банк выдает оставшиеся средства, а вы начинаете полноценные выплаты.

В чем выгода? Нет двойной нагрузки — пока строится дом, вы не выплачиваете полноценную ипотеку. А в это время можно копить деньги — ведь вместо крупного платежа ипотеку, возможно, удастся платить 1 рубль в месяц. Больше гибкости — у вас есть время подготовиться к полноценным выплатам.

Если вы снимаете квартиру, то траншевая ипотека — отличное решение. Вам не придется платить и за аренду, и за ипотеку одновременно. Вы просто продолжаете жить на съемном жилье, а когда дом достроят, начинаете платить за свою квартиру.

Как и в любой ипотеке, тут важно читать договор. Иногда ставки по такому кредиту могут быть выше, чем у классической ипотеки. А еще важно понимать, что если строительство затянется, вы будете платить минимальную сумму дольше, но потом придется гасить всю сумму в более сжатые сроки.

Подводим итоги

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке? Сделать это можно разными способами. Использование налоговых вычетов, материнского капитала, рефинансирование и частичное досрочное погашение помогут облегчить финансовую нагрузку. Главное — своевременно оценивать свою платежеспособность и выбирать наиболее выгодные условия кредитования.