Когда ожидать снижения ставок по кредитам и ипотеке в 2025 году?

Вы, наверное, замечали, что взять кредит или ипотеку сейчас не так просто, как раньше. Проценты выросли, и банки стали строже проверять заемщиков. В 2025 году ставки по кредитам и ипотекам действительно высокие, и это влияет на всех, кто планирует крупные траты. Разберем, какие проценты предлагают банки, почему они такие и когда можно ждать их снижения.

Ставки по кредитам: что предлагают банки

В 2025 году кредиты стали дороже, чем раньше. Банки устанавливают ставки от 25 до 40% годовых, а иногда и выше. Это зависит от типа кредита, суммы и срока. Чтобы понять, какие проценты реально получить, мы изучили сведения за январь 2025 года. Вот что предлагают крупные банки для кредитов до 100 тысяч рублей на срок 5 лет.

• Альфа-Банк («Наличными с услугой «Выгодная ставка»): ставки в договоре — 28,99–39,99%, полная стоимость кредита (ПСК) — 28,99–39,99%, а фактически люди брали под 40,9%. ПСК — это все, что вы выплатите банку, включая проценты и дополнительные платежи, например, страховку.
• Т-Банк («Кредит под залог автомобиля»): ставки — 24,8–42,8%, ПСК — 25–42,9%, фактическая ставка — 39,7%. Залог машины делает условия чуть мягче, но не сильно.
• Газпромбанк («Кредит под залог недвижимости»): ставки — 28–35,5%, ПСК — 27,9–36%, фактически — 34,5%. Здесь залог квартиры снижает ставку по сравнению с обычным кредитом.

Залоговые кредиты обычно дешевле, так как банк меньше рискует. Если вы не выплатите долг, он сможет продать ваше имущество. Поэтому, если вам отказали в обычном кредите, попробуйте предложить залог — шансы на одобрение вырастут.

Ставки по ипотекам

Ипотека в 2025 году тоже не радует низкими ставками. На вторичное жилье проценты доходят до 25% годовых, и переплата за квартиру может оказаться в 2–3 раза больше ее стоимости.

• ВТБ («Ипотека на вторичное жильё»): ставка от 29,6%, ПСК — 30–38,2%, фактически — 30,5%.
• Альфа-Банк («Ипотека на вторичное жилье»): ставка — 29,19%, ПСК — 29,075–31,593%, фактически — 30,15%. Чуть ниже, но разница небольшая.
• Т-Банк («Ипотека на вторичное жилье»): ставка от 24%, ПСК — 24,039–32,123%, фактически — 24,74%. Самый выгодный вариант из списка.

Ипотеку на таких условиях стоит брать, если вам нужна небольшая сумма, и вы сможете быстро закрыть, например, продав другое имущество. А еще есть льготные программы, где ставки гораздо ниже.

• Семейная и IT-ипотека — до 6% годовых
• Дальневосточная и арктическая ипотека — до 2% годовых.

Если вы подходите под эти программы, переплата будет меньше.

Почему ставки такие высокие?

Все дело в ключевой ставке Центрального банка России. Это процент, под который ЦБ даёт деньги банкам. Чем выше ключевая ставка, тем дороже кредиты и ипотека для нас с вами. В марте 2025 года она осталась на уровне 21%. ЦБ держит ее высокой, чтобы замедлить инфляцию — рост цен на товары и услуги. В 2024 году инфляция была 9,5%, в 2025 году ее ждут на уровне 7–8%, а к 2026 году планируют довести до 4%. Пока ставка ЦБ высокая, банки не могут сильно снизить проценты.

Когда ставки начнут снижаться?

Хорошие новости: ЦБ прогнозирует снижение ключевой ставки в ближайшие годы. Вот что они планируют.

• В 2025 году ставка будет в диапазоне 19–22%.
• В 2026 году снизится до 13–14%.
• В 2027 году — до 7,5–8,5%.

Когда ключевая ставка упадет, банки тоже начнут предлагать кредиты и ипотеку под меньшие проценты. А если инфляция замедлится быстрее, снижение может начаться раньше. На это влияют.

• Стабильное замедление роста цен.
• Уменьшение ожиданий людей, что цены будут расти.
• Снижение спроса на кредиты от компаний и обычных людей.

Пока ставки высокие, лучше копить деньги на вкладах — проценты по ним сейчас тоже хорошие.

Подводим итоги

Сейчас, в 2025 году, кредиты и ипотека дорогие, и переплата может быть огромной. Объем выданных кредитов в 2024 году уже упал на 21%, а ипотека в 2025 году, скорее всего, сократится на 25%. Но уже через пару лет ситуация изменится. Если вы можете подождать до 2026–2027 годов, проценты станут ниже, и брать кредит будет выгоднее.

А если деньги нужны прямо сейчас? Сравните условия, выберите кредит с залогом для меньшей ставки или проверьте льготные программы по ипотеке. Главное — рассчитайте свои силы, чтобы платежи не стали тяжелым грузом.