Дают ли кредит без официального трудоустройства?

Для многих это актуальная тема, ведь не у всех есть запись в трудовой книжке, но потребность в деньгах возникает регулярно. Мы расскажем, почему банки настороженно относятся к таким заемщикам, какие варианты все-таки существуют и что можно сделать, чтобы повысить свои шансы.

Почему банки неохотно выдают кредиты без работы?

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, он в первую очередь думает о рисках. Если работает не официально, то для банка это сигнал: а вдруг, вы не вернете деньги? У человека с работой по трудовому договору или статуса самозанятого есть подтвержденный доход, который можно проверить. А вот если вы работаете неофициально, то доказать свою платежеспособность сложнее. Давайте разберем, почему так происходит.

• Официальная работа — это налоги. Работодатель перечисляет налоги за сотрудника, в том числе в Пенсионный фонд. Это подтверждает, что у вас есть стабильный доход.
• Самозанятость — тоже доход. Самозанятые платят налоги через специальное приложение и показывают, сколько зарабатывают.
• Отсутствие оформления — нет гарантий. Если вы не оформлены, банк не знает, откуда у вас деньги и как долго они будут. Неофициальный заработок легко потерять, а для кредитора — это риск.

Именно поэтому банки предпочитают клиентов с документами. Но даже без официальной работы шансы получить кредит есть — об этом поговорим дальше.

Можно ли взять кредит, если доход неофициальный?

Если у вас есть заработок, но он не оформлен, вы все равно можете подать заявку в банк. Правда, приготовьтесь к тому, что процесс будет сложнее. Обычную справку 2-НДФЛ вы предоставить не сможете, а это один из главных документов для банка. Некоторые финансовые компании предлагают специальные программы, которые помогают таким клиентам. Например, кредитки или займы с дополнительными условиями. Что же делать, если работы вообще нет? Тут банк, скорее всего, откажет, но выход есть —  обращение в МФО. Они выдают займы проще и быстрее, выписки о доходах не нужны.

Как банки проверяют вашу платежеспособность?

Даже без официальной работы шанс на кредит остается, если вы докажете, что можете платить. Банки смотрят не только на справки, но и на другие факторы. Вот что может помочь.

• Залог. Если у вас есть квартира, дом или машина, их можно использовать как гарантию. В случае проблем с выплатами банк заберет имущество через суд, чтобы покрыть долг.
• Поручитель. Это человек, который согласится взять на себя ответственность за ваш кредит. Им может быть родственник или друг, но учтите: поручителю придется платить, если вы не сможете.
• История операций по карте. Если на ваш счет регулярно поступают деньги, банк это увидит и учтет. Например, переводы от клиентов или зарплата «в конверте».
• Кредитная история. Если вы раньше брали кредиты и исправно их гасили, это повысит доверие банка.

Все эти способы помогают убедить кредитора, что вы надежный заемщик, даже без официальной работы.

Какие кредиты доступны без трудоустройства?

Теперь давайте разберем, на что вы можете рассчитывать, если официального дохода нет. Вот основные варианты.

• Экспресс займы. Это небольшие суммы, которые выдают за пару часов. Для оформления достаточно паспорта, ИНН и, например, водительских прав. Такие кредиты подходят студентам, пенсионерам и тем, кто временно не работает.
• Кредиты под залог. Здесь можно получить больше денег, но риски выше. Если не выплатите долг, имущество заберут. Обязательно читайте договор, особенно про штрафы.
• Специальные программы банков. Некоторые банки дают кредиты без справок, но с повышенной ставкой или страховкой. Условия у всех разные, так что уточняйте заранее.
• Микрозаймы в МФО. Самый простой способ. Вы указываете свой неофициальный доход, заполняете заявку онлайн, и деньги приходят на карту за 15 минут. Понадобится только паспорт. 

Самозанятость: поможет ли она с кредитом?

Если вы работаете на себя, то статус самозанятого — отличный способ упростить получение кредита. Самозанятые платят налоги через приложение «Мой налог», и это делает их доход официальным. Чем это полезно?

• Меньше проблем с законом. Вы показываете заработок и избегаете вопросов от налоговой.
• Доступ к банковским услугам. Самозанятые могут брать кредиты, кредитные карты и даже автокредиты. Для ипотеки нужен высокий доход, но это тоже возможно.
• Гибкость. Обычно банки одобряют самозанятым кредиты до 1-2 миллионов рублей. Если нужно больше, добавьте залог или поручителя.

Но важно помнить: самозанятость сама по себе не гарантирует одобрение. Если вы только оформили статус, а доходы не показываете, банк может отказать.

Что еще важно знать перед подачей заявки?

Банки смотрят не только на доход, но и на другие моменты. Один из них — показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение ваших платежей по кредитам к доходам. Например, если вы зарабатываете 70 тысяч рублей, а на кредиты тратите 35 тысяч, ваш ПДН — 50%. Чем он ниже, тем лучше. Без официального дохода ПДН посчитать сложнее, но банки могут ориентироваться на средний доход в вашем регионе.

Также важна кредитная история. Если она хорошая, без просрочек, шансы на одобрение растут. Проверить свою историю можно через бюро кредитных историй — это бесплатно и полезно перед подачей заявки.